اینشورتک به استفاده از نوآوری های تکنولوژی برای بهبود تاثیر صنعت بیمه در زندگی ما اشاره دارد. اینشورتک از ترکیب دو کلمه Insurance و Technology تشکیل شده است و از زیر مجموعه های فین تک به شمار می آید. باور شرکت ها و استارتاپ های اینشورتک بر این است که صنعت بیمه به نوآوری و تحولی بزرگ نیاز دارد. سیاست اصلی این شرکت ها بر پایه مشتری شکل گرفته است و با مدیریت، مشاوره و خرید آنلاین بیمه نامه تجربه متفاوتی را برای آنان بوجود می آورد.
شرکت های فعال در زمینه اینشورتک به دنبال راه هایی جدید برای پیشرفت صنعت بیمه هستند. راهکارهای جدیدی همچون: شناخت کامل صنعت بیمه، دارا بودن دانش بیمه ای و ارائه راه حل های جدید جهت حل مشکلات. همه این راهکارها هم باید به نفع مشتری و هم به نفع بیمه گذار باشد. در واقع یکی از اهداف شکل گیری اینشورتک جلوگیری از سیاست های انحصار طلبانه بیمه گذاران قدیمی و بالا بردن شفافیت در این صنعت بود. می توان گفت اینشورتک ها بازار بیمه را به نفع مردم تغییر دادند.
در کنار گسترش فناوری های مالی و استفاده از تکنولوژی ها در پرداخت های خرد مانند پرداخت قبوض و انتقال پول و خرید آسان، سعی در استفاده از این تکنولوژی ها در صنعت بیمه شده است. همه شرکت های اینشورتک یک هدف واحد دارند و آن هم دیجیتالی کردن خدمات بیمه ای برای راحتی مشتریان است. اینشورتک ها فقط در رابطه با مدیریت و فروش خدمات بیمه ای فعالیت نمی کنند، بلکه به کسب و کار های جدید نیز کمک می کنند تا احتیاجات بیمه ای خود را برطرف کنند.
تکنولوژی حرف اول را در اینشورتک می زند. فناوری هایی مثل قراردادهای هوشمند، بلاک چین، اینترنت اشیا و … امنیت را افزایش می دهند در نتیجه، اعتماد مشتریان بیشتر می شود. با استفاده از این فناوری های جدید در صنعت بیمه، واسطه ها کنار می روند و این موضوع سبب کاهش هزینه ها می شود.
اینشورتک، زیر مجموعه فین تک
تکنولوژی های جدید، فرصت هاو قدرت ها و تابوشکنی های خود را وارد صنعت بیمه کرده اند، درست شبیه به تحولاتی که فین تک ها در صنعت مالی و بانکداری ایجاد کردند و دنیای جدید را به ما معرفی کردند. فین تک ها که با استارتاپ ها پیوند خورده اند، نزدیک به یک دهه است که سیستم بانکداری را تغییر داده اند. بانک ها تحت تاثیر چالش ایجاد شده توسط فین تک ها قرار گرفتند و بسیاری از خدمات و محصولات خود را دیجیتالی کردند. هدف از شرکت های فین تکی فقط رضایت مشتری نیست، بلکه با گسترش میدان رقابت و ظهور رقبای جدید تلاش بر سر حفظ برتری است.
فین تک ها موفق شدند شیوه بانکداری را تغییر دهند. برای مثال برای پرداخت قبض دیگر کسی به بانک مراجعه نمی کند و کلیه پرداخت ها مانند استعلام خلافی و قبض جریمه به راحتی در خدمات غیر حضوری بانکی گنجانده شده است. در صنعت بیمه نیز روندی این چنینی در حال گسترش است. قوانین در صنعت بیمه حرف اول را می زنند و گاهی مانع از پیشرفت اینشورتک ها می شوند اما برخی کشور ها این موانع قانونی را تا حدود زیادی از میان برداشته اند. همچون فین تک ها، اینشورتک ها نیز فعالیت های نوآورانه خود را در صنعت بیمه آغاز کرده اند. این شرکت های نوپا علاوه بر اینکه تهدیدی برای رقبای با سابقه خود به شمار می آیند، فرصتی برای تغییر آن ها را نیز فراهم کرده اند. اینشورتک ها در آغاز راه خود قرار دارند اما به خوبی این کار را انجام داده اند بطوریکه بسیاری از بیمه گزاران به دنبال دیجیتالی کردن امکانات خود هستند تا مشتریانشان را از دست ندهند.
رشد اینشورتک ها
اینشورتک ها در طی چند سال اخیر، به سرعت پیشرفت کرده اند و سرمایه گذاری ها در این زمینه بسیار گسترش یافته است. در سال ۲۰۱۱، تنها ۱۴۰ میلیون دلار در این صنعت سرمایه گذاری شده بود. این عدد در سال ۲۰۱۳ به ۲۷۰ میلیون دلار و در سال ۲۰۱۵ به ۲.۷ میلیارد دلار رسید.
با وجود اینکه آمریکا قطب اصلی اینشور تک به شمار می آید، ۴۰% از اینشورتک ها در اروپا، خاورمیانه و آفریقا فعالیت می کنند. بعد از آمریکا، انگلستان و آلمان ۲ قطب اصلی اینشورتک در جهان به شمار می آیند.
اینشور تک ها در چه جایگاهی قرار دارند؟
بر خلاف فین تک ها که روی بخش های بزرگ صنعت مالی تمرکز کرده اند، هدف اصلی اینشورتک ها، روی بخش های خرد و کوچک صنعت بیمه بوده است. پلتفرم های آنلاین و موبایلی راه های بسیار ساده ای برای دسترسی به خدمات بیمه ای عرضه کرده اند. نسل جوان که به دنبال راحتی و سرعت است، مهم ترین طرفدار این فناوری به شمار می آید. این مشتریان به انعطاف پذیری محصولات بیمه ای نیز علاقه بسیاری دارند، زیرا می خواهند خدمات، متناسب با نیاز آن ها تغییر کند. نسل جوان علاقه چندانی به ارتباط مستقیم با مراکز بیمه ای ندارند و دوست دارند همه کارهای خود را از راه دور انجام دهند.
با وجود اینکه تا امروز بخش عمده فعالیت شرکت های اینشورتک روی ارائه خدمات فردی بوده، تلاش هایی برای ورود به بخش تجاری نیز آغاز شده است.
می توان گفت اینشورتک ها کارگزاران و شرکت های قدیمی بیمه را در خطر قرار داده اند، چرا که دسترسی به نوآوری ها در این صنعت را افزایش داده اند. فناوری هایی مثل تلماتیک ( فناوری های ارتباطی ) یا اینترنت اشیا، امکانات و خدمات جدیدی را در زمینه بیمه ارائه کرده که رضایت و مشارکت مشتریان را به دنبال داشته است. با استفاده از این فناوری ها می توان بیمه خودرو را بر حسب مسافت پیموده شده محاسبه کرد یا بیمه آتش سوزی و حوادث این چنینی را بر اساس هشدار دستگاه های هوشمند پرداخت کرد. همه این فناوری ها به نفع مشتری است. ۷۵% از اینشورتک ها روی فراهم آوردن امکانات ساده جهت خرید و استفاده از محصولات بیمه ای تمرکز کرده اند.
اینشورتک ها چگونه موفق می شوند؟
اینشورتک ها ریسک بزرگی برای بیمه گزاران به شمار می آیند. استارتاپ های این صنعت، پتانسیل دستیابی به سهم بزرگی از بازار را دارند.حجم حق بیمه ها در این صنعت ۴ تریلیون دلار است. در اروپای غربی و آمریکای شمالی طی ۴ سال رشد این صنعت، تولید ناخالص داخلی ۶.۲ % افزایش یافته است. ۴۰% از اینشورتک ها هنوز گنجایش معرفی محصولات و خدمات جدید را دارند و می توانند وارد بخش های تازه ای از بیمه شوند. ۲۲% دیگر نیز روی کاهش هزینه خرید بیمه ها تمرکز کرده اند. این دسته از اینشورتک ها سعی دارند تا با استفاده از رابط های دیجیتالی این کار را انجام دهند. باقی اینشورتک ها نیز روی کاهش هزینه ثبت ادعا تمرکز کرده اند.
یکی از کلید های موفقیت اینشورتک ها در این است که روی بازار های بدون استفاده و نیاز های برطرف نشده تمرکز کنند. BIMA یک بیمه موبایلی سوئدی است که خدمات بیمه ای خرد را در بازار های نوظهور فراهم کرده است. بازاری که پتانسیل بسیار خوبی برای رشد دارد و این شرکت نیز رشد قابل توجهی را تجربه کرده است. BIMA موفق شد ۲۰ میلیون مشتری در ۱۵ کشور مختلف را به سمت خود جذب کند. این شرکت خدمات بیمه ای خود را متناسب با قیمت مورد نظر مشتریان در اختیار آنان می گذارد.
برای اینشورتک هایی که روی هزینه های کمتر سرمایه گذاری کرده اند، فعالیت در مدل های دیجیتالی اهمیت بسیاری دارد. با وجود چنین شرکت هایی فعالیت برای بیمه گزاران قدیمی دشوارتر می شود چرا که یکی از تقاضاهای اصلی مشتریان، کاهش هزینه هاست و اینشورتک ها به خوبی این خواسته را برآورده می کنند.
چالش اصلی اینشورتک
باوجود همه نوآوری های اینشورتک، پیشرفت آن با موانعی روبرو است. بیمه، یک صنعت قانونمند است و لایه های قانونی بسیاری بر آن حکم فرماست. به همین دلیل بیمه گزاران با سابقه در رابطه با استارتاپ ها کمی محتاطانه عمل کرده اند. در واقع آن ها از ترکیب این صنعت قانونمند با استارتاپ ها که از قانون خاصی پیروی نمی کنند هراس دارند و تمایل دارند شرایط آرام و با ثبات خود را حفظ کنند. مشکل بزرگتر، این است که بسیاری از استارتاپ های اینشورتک به کمک و همکاری شرکت های بیمه گزار با سابقه نیاز دارند. محوریت فعالیت استارتاپ ها،مشتریان هستند و بیمه گزاران نیز دیر یا زود برای حفظ مشتریان خود وادار به استفاده از تکنولوژی ها و همکاری با اینشورتک ها می شوند.
اینترنت اشیا به کمک اینشورتک می آید
بسیاری از مشتریان و تجارت ها در جهان تحت تاثیر اینترنت قرار دارند و صنعت بیمه نیز از این موضوع مستثنی نیست. بهبود مدیریت بحران، جلوگیری از تصادفات، تشخیص به موقع و … همگی از مزایای استفاده از اینترنت اشیا به شمار می آیند. بسیاری از اینشورتک ها تلاش کرده اند تا اینترنت اشیا را وارد صنعت بیمه کنند و بدین وسیله مشکلات مردم را کاهش دهند. در ادامه تعدادی از تاثیرات اینترنت اشیا بر صنعت بیمه را با هم بررسی می کنیم.
سنسورهای محیطی
امروزه در منازل، ادرات، کارخانجات و … سنسورهایی نصب می شود که به دما، دود، گازهای سمی، حرکات زلزله و … حساس هستند. این دستگاه ها با استفاده از اینترنت اشیا کار می کنند. در آینده ای نزدیک همه مکان ها به این تکنولوژی مجهز خواهند شد و به محض وقوع حادثه، اطلاعات مورد نظر را ثبت می کنند. با کمک این سنسورها، موسسات بیمه ای کاملا از زمان وقوع حادثه و دیگر اطلاعات مربوطه آگاه می شوند بنابراین خدمت رسانی ها بهبود می یابند.
خودروها
در آینده، خودروها به کمک موبایل ها کاملا هوشمند خواهند شد و نسل بعدی خدمات بیمه ای را تحت تاثیر قرار می دهند. در این فناوری با استفاده از اینترنت اشیا و سنسورهایی مثل GPS، شتاب سنج و چرخش سنج عادت های رانندگی فرد ثبت می شود بنابراین بروز تصادف یا هر حادثه دیگری که موجب تغییر این اطلاعات ثبت شده می شود، موسسات بیمه ای آگاه شده و سریعا رسیدگی می کنند.
سلامتی
امروزه اگر فردی مبتلا به دیابت باشد، مجبور است چه در زمان بروز بیماری و استفاده از امکانات بیمه، چه در زمان سلامتی، حق بیمه خود را پرداخت کند. با استفاده از اینترنت اشیا و دستگاه هایی مثل Apple Watch دیگر نیازی به پرداخت حق بیمه ماهیانه نیست. این دستگاه های هوشمند می توانند بروز بیماری را تشخیص دهند و به صورت خودکار از مبلغی که از قبل به عنوان حق بیمه پرداخت شده برداشت کنند. این روش کاملا به نفع مشتری است.
بلاک چین در اینشورتک
فناوری بلاک چین یا دفتر کل توزیع شده، پتانسیل نوآوری های بسیاری در زمینه خدمات بیمه ای را دارد. استفاده از این فناوری، خطر کلاهبرداری یا سواستفاده از اطلاعات را از میان بر می دارد. با توجه به این که همه اطلاعات در بلاک چین ذخیره می شوند، دیگر امکان دستکاری آنها وجود ندارد. اگر کسی بخواهد اطلاعات موجود در بلاک ها را تغییر دهد باید به بیش از ۵۰% بلاک های شبکه دسترسی داشته باشد و آن ها را تغییر دهد که این کار غیر ممکن است. با استفاده از قرارداد های هوشمند که بر پایه این فناوری کار می کنند، بیمه اموال و دارایی ها به سادگی انجام می شود و در صورت بروز حادثه، روند خدمات بیمه ای به صورت خودکار آغاز می شود. بلاک چین در رابطه با بیمه های سلامتی نیز کمک بسیاری می کند. مهم ترین مسئله در رابطه با این نوع از بیمه ها، حفظ اطلاعات پزشکی افراد است. بلاک چین می تواند این اطلاعات را رمز نگاری کند بنابراین خطر دزدیده شدن آنها وجود ندارد.
اینشورتک در ایران
در حال حاضر کمتر از ۱۰ استارتاپ اینشورتکی در صنعت بیمه کشور فعالیت می‌کنند. اکثر اینشورتک های ایرانی فقط مشاوره و خرید آنلاین بیمه را انجام می دهند و این چندان نوآوری نیست. تا پیش از این مشاوره و خرید بیمه در کشور، تنها در نمایندگی‌های بیمه‌ها ارائه می‌شد و استارتاپ ها توانستند این خدمت را وارد بستر اینترنت کنند. این استارتاپ ها نیز همان مشکلاتی را دارند که استارتاپ های فین‌تکی در زمینه پرداخت با آن مواجه بودند. با توجه به محدودیت های قانونی، فعالیت استارتاپ های اینشورتک از طریق دریافت مجوز کارگزاری یا نمایندگی بیمه انجام میشود. مهم ترین نهادی که می تواند از اینشورتک ها پشتیبانی کند، بیمه مرکزی است و همه این شرکت ها به حمایت بیشتری از جانب این سازمان نیاز دارند.
استارتاپ های اینشورتک
استارتاپ، به کسب و کارهایی گفته می شود که حول محور فناوری و تکنولوژی شکل می گیرد و پتانسیل بالایی برای رشد در آینده دارند. استارتاپ های اینشورتک نیز به خوبی جای خود را در صنعت بیمه پیدا کرده اند و روز به روز در حال گسترش اند.
استارتاپ های موفق اینشورتک در جهان
ACD
ACD یک شرکت تکنولوژی است که به بیمه گزاران آمریکایی خدمات ارائه می کند. این شرکت در زمینه اینشورتک فعالیت می کند و روی خدمات ارتباطی تمرکز کرده است. ACD یک پلتفرم واحد دارد که همه اطلاعات مورد نیاز بیمه گزار در رابطه با حادثه در آن ثبت می شود.
BRIDGE Insurance Group
این شرکت یک آژانس بیمه ای مستقل درآمریکاست و روی مشتریان خود تمرکز کرده است و در طی ۳۰ سال فعالیت خود راهکارهای بسیاری جهت راحتی مشتریان عرضه کرده است. عمده فعالیت های بیمه ای این شرکت روی سلامتی، بیمه عمر یا بیمه های سالیانه است.
Insurity
اینشوریتی، روی بیمه اموال و دارایی ها تمرکز کرده است و این امکان از طریق نرم افزار نیز در اختیار مشتریان قرار گرفته است. این شرکت ۲۵ سال است که در زمینه بیمه فعالیت می کند. از تجربیات با ارزش متخصصین مجرب خود برای بهبود خدمات بیمه ای در زمینه های تجاری و شخصی استفاده کرده است.
CHSI Technologies
CHSI در نظر دارد که به یکی از بزرگترین شرکت های اینشورتک در جهان بدل شود. نام این شرکت از ۴ کلمه Commitment. Honesty, Service, Innovation به معنای تعهد، صداقت، خدمت و نوآوری گرفته شده است. CHSI همواره به دنبال راهکارهای نوآورانه برای حل مشکلات پیچیده صنعت بیمه است. هدف اصلی این شرکت ارائه خدمات با قیمت های مناسب است.
۵ روندی که آینده اینشورتک را تغییر می دهند
۱- اکوسیستم ها و پلتفرم های جدید
مشتریان به دنبال سرویس های متنوع نیستند بلکه به دنبال سرویسی هستند که مشکلات آن ها را حل می کند. با وجود اینکه در گذشته، بیمه گزاران نقشی منفعلانه در زندگی مشتریان خود داشتند، امروزه صنعت بیمه به کمک تکنولوژی و پلتفرم های جدید چهره ای کاملا متفاوت به خود گرفته است. یکی از شرکت های بیمه در چین با بسیاری از گروه های اینترنتی همکاری کرده است و اکوسیستم بیمه ای جدیدی را بوجود آورده است که به کاربران این امکان را می دهد تا محصولات اینترنتی را با بیمه خریداری کنند.
پلتفرم ها نیز نوع دیگر اکوسیستم های جدید صنعت بیمه هستند. بسیاری از اینشورتک ها خدمات و محصولات بیمه ای خود را در پلتفرم هایی واحد عرضه می کنند. کار با این پلتفرم ها بسیار ساده تر و سریعتر از روش های قدیمی استفاده از خدمات بیمه ای است.
۲- هوش مصنوعی
هوش مصنوعی یا Artificial Intelligence در بسیاری از مراحل، به بیمه گزاران کمک می کند. مراحلی مثل ثبت ادعا، توزیع بیمه، تعهدات و قیمت گذاری ها. هوش های مصنوعی بر اساس پردازش های کامپیوتری و زبان طبیعی کار می کنند. اینشورتک های بسیاری از این فناوری برای بهبود خدمات استفاده کرده اند.
۳- بیمه، یک خدمت
اینشورتک ها در تلاش اند تا انعطاف پذیری بیمه ها را افزایش دهند. این موضوع بدان معناست که مشتریان، همه شرایط بیمه خود را تعیین کنند. این ایده با عنوان ” بیمه، یک خدمت” به مردم این امکان را می دهد تا فقط بخش هایی را که از آن استفاده می کنند، بیمه کنند.
۴- اتوماسیون، جایگزین بخش انسانی می شود
این روند، به خوبی صنعت بیمه را تحت تاثیر قرار خواهد داده است. بسیاری از کارگزاران قدیمی بیمه، همچنان روی نیروی انسانی تکیه می کنند. این در حالیست که اتوماسیون، هم هزینه ها را کاهش می دهد و هم راحتی و سرعت را برای مشتریان به ارمغان می آورد. همان چیزی که همه ما به دنبال آن هستیم. استفاده از این راهکار علاوه بر کاهش هزینه، خطای انسانی را نیز از میان بر می دارد و این موضوع، مزیتی بسیار مهم به شمار می آید.
۵- ثبت اتوماتیک ادعاها
مشتریان، تمایل بسیاری به ثبت دیجیتالی ادعاها دارند تا از دردسر های اداری این کار راحت شوند. بیمه گزار باید با همه روندی که مشتری برای ثبت ادعا طی می کند ( سفر مشتری )، آشنا باشد و همه نواقص آن را بشناسد. تعدادی از اینشورتک ها، به صورت اتوماتیک ادعاها را ثبت می کنند.
نتیجه‌گیری
دراین مطالعه کوشش شد تا مفهوم اینشورتک بازنمایی و تعریف شود. فناورى بیمه یا اینشورتک معناى کاربرد نوآورانه فناورى در خدمات بیمه‌ای است. فناورى بیمه از فناورى اطلاعات براى مدیریت محصولات مختلف در حوزه فروش و مشاوره آنلاین بیمه، تحلیل ریسک، تشخیص خسارت، طراحى بیمه‌هاى اختصاصى و مدیریت بیمه عمر استفاده می‌کند. امروزه بسیاری از صنعت‌ها با ورود فناوری به کلی متحول شده اند و دنیای جدیدی را پیش روی ما قرار داده اند. صنعت بیمه، یکی از قدیمی ترین کسب و کارهای مالی، نیز از این تحولات بی نصیب نمانده است. اینشورتک، فناوری ای است که چهره صنعت بیمه را تغییر داده، استارتاپ‌ها را به دنیای بیمه کشانده و خدماتی کاملا متفاوت را در اختیار مشتریان قرار داده است. باوجود همه نوآوری‌های اینشورتک، پیشرفت آن با موانعی روبرو است.
هرچند بسیاری از این نوآوری‌ها خیلی دیر آمده‌اند، اما دلایلی وجود دارد که چرا شرکت‌های متصدی بیمه تا این حد نسبت به انطباق دادن خود با فناوری جدید بی‌میل‌اند. بیمه، صنعتی بسیار منضبط با لایه‌های فراوانی از سازوکارهای قانونی و قضایی است. شرکت‌های بزرگ با رعایت شدید جوانب احتیاط است که سال‌ها دوام آورده‌اند، چیزی که آنها را از کار با هر نوع استارتاپی بر حذر می‌دارد. البته به جز استارتاپ هایی که در حوزه کار خود بسیار پایدار هستند. این مسئله بزرگتر از چیزی است که به نظر می‌رسد، چرا که بسیاری از استارتاپ‌های فناوری بیمه هنوز به کمک‌های بیمه‌‌گران سنتی نیاز دارند تا از پس تعهدات خود برآمده و خطرات فاجعه‌بار را مدیریت کنند. بنابراین فناوری بیمه (اینشورتک) را جدی بگیرید.
